Seguridad Social de Singapur

20-6-2023

En el último artículo hablamos sobre los modelos de vivienda pública en Singapur y Viena, y cómo España podría adoptarlos. Sin embargo, no profundizamos lo suficiente en el modelo de Seguridad Social de Singapur, que no solo financia la vivienda, sino también la atención médica, la educación y las pensiones. Por lo tanto, hemos decidido realizar un artículo de seguimiento sobre el modelo de Seguridad Social de Singapur y centrarnos en la sanidad.

Fondo de Previsión Central (CPF)

La cuenta de ahorro obligatoria de Singapur, conocida como el Fondo de Previsión Central (CPF), fue creada por los británicos durante la época colonial. Con la independencia, el prolífico Primer Ministro de Singapur, Lee Kuan Yew, expandió el programa de ahorro creando un sistema de cuatro cuentas y aumentó las tasas de contribución. Hoy en día, se requiere que el ciudadano promedio de Singapur ahorre aproximadamente un tercio de sus ingresos en tres cuentas:

1. Cuenta Ordinaria: se puede utilizar para pagar cosas como la escuela, la vivienda, el seguro y otros productos financieros aprobados
2. Cuenta Especial: Orientada hacia la jubilación e inversión en productos financieros relacionados con la jubilación.
3. Cuenta MediSave: se puede utilizar para la atención médica y el seguro.
4. Cuenta de Jubilación (RA): Creada a los 55 años, contiene ahorros destinados a pagos de jubilación y está compuesta por las cuentas Ordinaria y Especial combinadas.

Cada ciudadano está obligado a reservar fondos para necesidades futuras. La mayoría de los ingresos durante las etapas iniciales de la carrera de uno se destinan a la Cuenta Ordinaria, lo que contribuye a la asequibilidad de la vivienda para muchos singapurenses y al pago de su educación. El costo de una vivienda depende del tipo, ya sea de nueva construcción (más barata pero con tiempos de espera más largos) o de reventa (más cara pero en el mercado). El préstamo y la subvención también dependerán de los propios ingresos. De cualquier manera, los pagos iniciales requeridos son del 15% del CPF (con préstamo HBD) o del 15% del CPF + 5% en efectivo (préstamo bancario), ambos por debajo del mínimo español del 30%. Además, los pisos disponibles son más económicos en promedio a pesar de la limitada área de tierra del estado-ciudad, la alta densidad y el PIB per cápita y los ingresos mucho más altos.

A medida que las personas se acercan a la jubilación, una mayor parte de sus ingresos se destina a MediSave. Durante los excedentes presupuestarios, el gobierno a menudo deposita el excedente directamente en estas cuentas, asegurando una asignación responsable de recursos.

El dinero contenido en la cuenta de ahorros está completamente libre de impuestos y se puede heredar, al igual que cualquier propiedad, al fallecimiento. También está garantizado un tipo de interés mínimo y competitivo entre el 2,5% y el 5%. Por otro lado, los críticos destacan lo restrictivo que es. Los fondos están sujetos tanto a un saldo mínimo como a un saldo máximo, límites periódicos.

Una vez que uno alcanza el límite de MediSave de SGD$68,500 (47,330 euros), cualquier dinero que habría ido a llenar la cuenta de MediSave puede ir a la cuenta Ordinaria para pagar la vivienda o la cuenta Especial.

Sanidad en Singapur

Singapur presume de impresionantes estadísticas de salud y se mantiene entre los diez primeros países en esperanza de vida, mortalidad infantil y eficiencia general de la atención médica. Hoy en día, la esperanza de vida promedio de un singapurense es de alrededor de 84.27 años, aproximadamente una década más que el promedio mundial, ligeramente por delante de España y solo por detrás de Hong Kong, Japón y Suiza. La tasa de mortalidad infantil, otra métrica de éxito en la sanidad, de solo 1.85 por cada 1,000 nacidos vivos, coloca a la nación en el séptimo lugar en el mundo.

Estos logros son verdaderamente notables cuando se considera lo poco que los singapurenses aportan a la sanidad. Estados Unidos gasta aproximadamente el 17% de su PIB en sanidad, lo que lo convierte en un caso atípico vergonzoso incluso entre las naciones más desarrolladas. El Reino Unido, un ejemplo más representativo, se sitúa en el 10%, y España en un 8%. Singapur, por otro lado, gasta solo el 4% de su PIB. Esta cifra es incluso menor que el mínimo recomendado por la Organización Mundial de la Salud. Si alguien examinara únicamente este gasto, podría suponer erróneamente que Singapur es una nación subdesarrollada en lugar de un próspero centro financiero global.

Si España gastara la misma proporción de su PIB en sanidad, podría financiar la construcción de 380,000 viviendas públicas o financiar entre 228,000 y 380,000 proyectos de investigación o startups tecnológicas cada año con esos ahorros. De alguna manera, Singapur proporciona la misma o incluso una atención médica mejor que los países más ricos del mundo al costo de los países más pobres del mundo.

Al igual que las otras cuentas de ahorro, MediSave es restrictivo y está diseñado deliberadamente para no cubrir completamente ningún gasto médico individual, argumentando el gobierno que esto eliminaría la responsabilidad personal. En otras palabras, es totalmente posible que alguien quede en la bancarrota debido a facturas médicas exorbitantes a pesar de tener suficiente en su cuenta de MediSave, por ninguna otra razón que el gobierno les prohíbe usarlo todo. Cada día de hospitalización, procedimiento y tratamiento tiene una proporción máxima que puede pagarse con MediSave, el resto se paga de su bolsillo.

Reconociendo esta limitación, el gobierno de Singapur introdujo el seguro como solución. Este programa de seguros, ahora conocido como MediShield Life, está diseñado para proporcionar protección contra condiciones médicas catastróficas que requieren un tratamiento prolongado, como la diálisis o la terapia contra el cáncer. Sin embargo, solo se activa después de que los pacientes hayan contribuido con una parte significativa a través de gastos de bolsillo o sus cuentas de MediSave. MediShield Life es notablemente asequible, con un individuo de 20 años pagando solo 100 euros al año, que incluso puede ser financiado con MediSave. Las primas varían por grupo de edad para garantizar la sostenibilidad, con las personas mayores pagando primas más altas. Además, aquellos que buscan opciones de seguros más completas pueden comprar planes mejorados de aseguradoras privadas reguladas, promoviendo la competencia saludable.

Para protecciones adicionales, en 1993, Singapur estableció MediFund, un fondo de último recurso para los hogares de menores ingresos. Este fondo de dotación protegido garantiza la sostenibilidad indefinida de la asistencia financiera para aquellos que no pueden pagar la atención médica. Los ciudadanos que pueden demostrar su incapacidad financiera pueden solicitar a un panel independiente de voluntarios que tomen decisiones caso por caso. La mayoría de las solicitudes se aprueban en un plazo de 30 minutos, aunque los casos más complejos pueden demorar hasta tres semanas. En 2019, MediFund distribuyó 120 millones de dólares, beneficiando a más de un millón de solicitantes.

Estos tres pilares del sistema de sanidad de Singapur, conocidos como los "3M" (MediSave, MediShield y MediFund), a menudo son citados por aquellos que buscan reformar la sanidad. Algunos argumentan que las cuentas de ahorro obligatorias, como MediSave, desafían la idea de proporcionar atención médica completamente gratuita, mientras que otros enfatizan que MediFund es la columna vertebral del sistema. En realidad, cada uno de los 3M representa una capa de protección, y la sinergia entre ellos es esencial para la efectividad del sistema.

La verdadera innovación de los 3M no radica en su tamaño, sino en su capacidad para controlar los costos para todos, incluidos los contribuyentes. Singapur aborda el problema visto en Estados Unidos, donde los hospitales tienen incentivos para cobrar precios exorbitantes que se transfieren a las compañías de seguros. Con los pacientes contribuyendo más de su bolsillo, los hospitales se ven obligados a administrar los costos de manera eficiente. La transparencia es fundamental en el sistema. El gobierno pone todos los costos de sanidad públicamente accesibles en línea, y los hospitales están obligados a proporcionar a los pacientes estimaciones detalladas de costos y costos promedio en instalaciones de atención médica competidoras. Esta transparencia garantiza una toma de decisiones informada por parte de los pacientes.

¿Servicios iguales?

En cuanto a la distribución de subvenciones, prevalece un mecanismo de auto-clasificación relativamente. Las habitaciones de los hospitales públicos se dividen en cuatro clases: C, B2, B1 y A. Las habitaciones de Clase C son las más económicas, con 8-10 camas en un entorno funcional, mientras que las habitaciones de Clase A ofrecen alojamiento privado con comodidades como un televisor, pero a costos significativamente más altos. Es importante destacar que estas clases se consideran mejoras de lujo, ya que todas las salas están atendidas por los mismos médicos que proporcionan estándares de atención consistentes. Los proveedores de sanidad no tienen incentivos financieros para tratar a los pacientes de manera diferente. Similar a las clases de asientos de las aerolíneas, las habitaciones premium tienen un costo más alto con beneficios adicionales modestos, segregando naturalmente a los pacientes según su disposición y capacidad de pago.

Si bien algunos pueden cuestionar la equidad de que las personas menos acaudaladas se queden en habitaciones más abarrotadas y menos cómodas, muchos argumentan que este enfoque es preferible a precios altos para todos, lo que perjudicaría a todos. Los precios premium pagados por los acaudalados ayudan a financiar la atención médica en los alojamientos menos acaudalados. Los hospitales también han introducido la evaluación de medios para garantizar un acceso equitativo. Las personas con diferentes niveles de ingresos pueden seleccionar su clase de habitación preferida, pero las subvenciones se ajustan según la clase de habitación y los ingresos. Por ejemplo, las habitaciones de Clase A no reciben subvenciones, mientras que las de Clase C pueden recibir subvenciones de hasta el 80%.

El sistema de sanidad de Singapur desafía una categorización fácil, ya que combina elementos tanto de un mercado libre como de un enfoque planificado centralmente. Si bien en teoría, los hospitales tienen la libertad de establecer precios, el gobierno regula estrechamente todo el mercado de sanidad, desde las contribuciones mínimas de MediSave hasta lo que califica para MediShield, lo que permite una mayor influencia sobre el resultado.

Desafíos

No obstante, el sistema de sanidad de Singapur no está exento de desafíos. Un problema notable es su dependencia de que las familias agrupen recursos para gastos médicos importantes. En 2010, el 44% de los retiros de MediSave se realizaron en nombre de familiares, como hijos, cónyuges o padres. Sin embargo, dado que la mujer promedio de Singapur ahora tiene solo 1.15 hijos en su vida, la población del país está disminuyendo rápidamente. A medida que la población envejece, más personas requerirán tratamiento para enfermedades crónicas y complejas, y las familias más pequeñas pueden tener dificultades para acumular ahorros suficientes.

Resolver la sanidad sigue siendo un proceso en curso, pero Singapur ha pionero innegablemente un enfoque único y exitoso. Mientras que algunos países ofrecen atención médica gratuita, lo que resulta en largos tiempos de espera, y otros no garantizan el acceso a la sanidad en absoluto, Singapur ocupa un punto intermedio, proporcionando atención médica accesible sin sacrificar la calidad. La pregunta del millón sigue siendo si el sistema de Singapur es una anomalía o un modelo viable para otras naciones.

¿Podría este sistema funcionar en España, por ejemplo, que enfrenta tiempos de espera cada vez mayores y una cobertura en declive? España, al igual que muchos países, deberá evaluar cuidadosamente los pros y los contras de su sistema de sanidad actual en comparación con enfoques alternativos. Singapur ofrece lecciones valiosas para forjar un camino diferente en la sanidad.